一、借款人自身因素

　　（一）信用状况

　　信用记录是银行评估贷款风险的重要依据。如果借款人信用良好，有稳定的收入来源和良好的还款记录，银行认为贷款违约风险较低，可能会给予较低的利率。例如，信用记录中没有逾期还款等不良记录的借款人，其贷款利率可能会比有逾期记录的借款人低。

　　（二）收入与还款能力

　　稳定的收入是按时还款的保障。收入水平越高、负债率越低的借款人，其还款能力越强，银行面临的贷款风险也越小，从而可能获得更优惠的利率。比如，月收入较高且负债较少的借款人，相比收入不稳定且负债较多的借款人，更容易获得较低的贷款利率。

　　（三）个人基本信息

　　个人基本信息如学历、职业、婚姻状况等也是银行审批贷款时的参考因素。单位好、已婚、学历高等人群，通常被视为优质客户，可能享受较低的利率。

二、抵押物因素

　　（一）房屋价值

　　房屋价值越高，贷款资金的安全保障越强，银行风险越小，贷款利率可能越低。例如，位于市中心、配套设施完善的优质房产，其评估价值高，相应的贷款利率可能会比位置偏远、配套设施差的房产低。

　　（二）房屋位置

　　抵押房屋的位置对贷款利率也有影响。位置好的房产，其市场价值高，流动性好，银行在处置抵押物时相对容易，因此可能给予较低的利率。

　　（三）房屋类型

　　不同类型的房产，其抵押贷款利率也有所不同。一般来说，住宅的抵押贷款利率相对较低，而商业房产、工业厂房等的抵押贷款利率可能较高。

三、贷款本身因素

　　（一）贷款期限

　　贷款期限越长，银行面临的风险越大，因此浮动利率也会相应提高。例如，20年的贷款期限相比10年的贷款期限，其利率通常会更高。

　　（二）贷款金额

　　贷款金额越高，银行的风险感知可能越大，因此利率可能相对较高。不过，如果贷款金额与房屋评估价值的比例合理，也可能对利率产生一定的影响。

　　（三）贷款用途

　　房屋抵押贷款可分为消费抵押贷款和经营抵押贷款。由于经营抵押贷款是商业贷款，有政策扶持，所以利率一般比消费贷款利率低。

四、市场与政策因素

　　（一）市场利率

　　抵押贷款利率受到市场利率的影响，因为抵押贷款利率是银行收取的利息，银行收取的利息必须高于市场利率，以保证其收益。当市场利率上升时，房屋贷款抵押利率也可能会相应上升。

　　（二）宏观经济环境

　　经济发展状况会影响利率的变化。在经济繁荣时期，资金需求旺盛，利率可能上升；而在经济衰退时期，资金需求减少，利率可能下降。

　　（三）政策因素

　　政府的货币政策、财政政策、宏观调控政策等都会影响利率的变化。例如，央行的降息或加息政策，会直接影响到房屋贷款抵押利率的走势。此外，地方政府对房地产市场的调控政策，也可能对贷款利率产生间接影响。

五、银行及其他贷款机构因素

　　（一）银行风险偏好

　　不同银行的风险偏好不同，对于同一借款人和抵押物，不同银行可能会给出不同的利率。一些银行可能更倾向于保守的贷款策略，对风险的容忍度较低，因此会提高利率来补偿风险；而另一些银行可能更愿意承担一定的风险，以获取更多的市场份额，从而提供相对较低的利率。

　　（二）银行资金成本

　　银行的资金来源和成本也会影响贷款利率。如果银行的资金成本较低，那么在贷款定价时可能会有一定的优势，能够提供更优惠的利率；反之，如果银行的资金成本较高，贷款利率可能也会相应提高。

　　（三）竞争状况

　　在竞争激烈的金融市场中，银行为了吸引客户，可能会在一定程度上降低贷款利率，提供更优惠的贷款条件。例如，当市场上有多家银行竞争房屋贷款抵押业务时，银行可能会通过降低利率来提高自身的竞争力。

　　总之，宁波房屋贷款抵押利率受到多种因素的综合影响。借款人应充分了解这些因素，根据自身情况选择合适的贷款银行和产品，以获得最优惠的贷款利率，降低贷款成本。同时，银行等金融机构也应综合考虑各种因素，合理定价，平衡风险与收益。