自宁波取消限购政策以来，宁波的二手房市场挂牌量出现了显著增长，使房屋的供应量迅速超过了需求量。这导致了宁波二手房房价的持续下滑。此外，同时，由于受房价的影响，这对抵押贷款的评估价产生了重大影响。        与此同时，随着央行贷款基准利率的持续下调，贷款利率也跟着持续下降。无论是用于经营的抵押贷款，还是用于消费的抵押贷款，甚至是各个银行之间的竞争，利率都在不断降低。

       然而，在宁波，对于那些没有营业执照的上班族朋友来说，能办理消费类抵押贷款的银行一共就那么几家，但总会遇到各种阻碍。比如，由于贷款需求不高或流水不足等因素，导致他们都无法成功办理抵押贷款。

      今天小编就给大家详细介绍一款这款上班族和经营者都能申请的宁波银行房屋抵押贷款产品。

     评测之前我们先了解一下这个产品的几个优势：

     1、经营抵押贷和消费抵押贷都可以做；

     2、消费贷最高可以做500万；

     3、可做的房子类型广泛，如住宅、别墅、门面、公寓、写字楼、房改房等；

     4、线上申请不了的，可以转线下申请；

一、老规矩，首先我们先讲大家最关心的利率

    该款产品的经营贷利率是：3.8%~4.5%

    消费贷平均利率是在：4.6%左右

    该银行的利率是根据过风控底盘系统等级（A—E），来确定利率。一般等级在E等级的需要转线下人工操作。

    想了解线上和线下的区别可点击☞宁波贷款银行抵押产品：2023年宁波宁波银行线下房屋抵押贷款与线上房屋抵押贷款的区别！！！

    也就按照我们民间的算法就是：

    经营贷年化3.8%~4.5%，月息3.1~3.75厘之间；也就是借10万，一个月每个月还款的利息是310元~375元。

    消费贷年化4.6%左右，月息3.8厘左右；也就是我们借10万，一个月每个月还款的利息是380元左右。

    注意：以上小夏的民间算法是按照还款方式为：先息后本来算的月息。

    知识点：在我们民间算月息一般都是按照先息后本的还款方式来计算月息的。如果是按照等额本息的还款方式算月息的话，那么算法又不同了，而且这种算法的月息也比先息后本的月息还要低。

    比如：年化3.8%，还款方式为等额本息的月息大概就是：3.8%÷12（个月）÷1.81≈1.7厘左右。

     所以，这也导致我们很多人以为年化只有2%（1.7厘×12）左右。通俗这是为什么有一些年化比较高的贷款产品，贷款中介报月息的原因。就是怕说出真实年化高吓走客户的原因

二、其次，再看看最高可授信额度

     该款产品的经营性贷款自主审批（就是分行或支行）额度是在1000万以内。如果超过1000万以上就需要总行进行审批；

     消费贷最高授信额度是在500万以内，该银行的消费贷额度应该是目前宁波市面上所有银行最高的额度。

三、我们在看看期限、还款方式及放款方式

     1、期限：1-20年

     线上申请的最长可以做20年；一般是10年期。

     如果线下申请的最长只能5年。

     2、还款方式：

     该产品的还款方式比较多，有多种可以选择：

等额本息

     就是每月月供一样，本金越还越多，利息随着本金的增加而减少，最后一期还完。

等额本金

     就是每月还款月供不一样，每月的本金不变，利息随着还的本金减少而减少。

先息后本（线上申请）

     如果是线上申请入件的：就是每月只还利息，每年归5%~10%的本金，按照剩余本金每月还息，最后一期归还所有本金。

先息后本（线下申请）

     如果是线下申请入件的：就是每月只还利息，每年归本10%的本金，按照剩余本金每月还息，最后一期归还所有本金。也是我们常说的11116还款方式。

     3、放款方式：第三方受托支付+自主支付

经营性可以自主支付50万；

消费性可以自主支付30万；

      假如：小夏放款80万，如果是做的经营性抵押贷款，放款的时候，可以直接放款50万到自己的银行卡，另外30万需要走第三方受托支付才能提现；

      如果是做的消费性抵押贷款，放款的时候，直接放款30万到自己的银行卡上，另外50万需要走第三方受托支付才能提现。

      备注：对于放款方式有疑问的可以私信小夏，或可翻看小夏以往分享的文章——宁波贷款金融知识篇：抵押贷款第三方受托支付是什么意思？有哪些什么风险？是不是担保账户！！。

四、最后我们了解一下抵押成数

     住宅性质房产：可贷额度为房产评估价的70%，也就是我们平常说的可贷7成；

     商业性质房产：可贷额度为房产评估价的50%~70%。也就是我们平常说的可贷5~7成；

     住宅性质的房产包括了商品房和别墅等；

     商业性质的房产包括了公寓、门面、写字楼等；

     注意：如果房龄超过20年的，一般只做6成。

五、产品基本准入条件

1、年龄：18-65岁；

2、经营贷公司条件：营业执照要满1年以上或占股满1年以上；

如果是占股股东，需要占股51%以上

3、消费贷条件：只要有房，都可沟通

4、可以做借抵不一

六、抵押物基本要求

    1、房产性质：必须是出让地，住宅、别墅、门面、公寓、写字楼、房改房

    2、房产年龄：必须是30年以内。

    3、房产区域：海曙区、江北区、北仑区、镇海区、鄞州区、奉化区、象山县、宁海县

七、产品对征信要求

1、不能当月逾期；

2、信用卡使用率原则上不能超过80%。（注意：是原则咯，就是可以进行沟通图片）

3、能过银行风控底盘；

       注意：如果线上风控底盘通过不了，可以走线下风控底盘。懂的都懂~~

八、办理资料

       身份证、户口本、结婚证/离婚证和离婚协议、房产证、详版征信报告、近一年银行流水、营业执照（经营性贷款需要）、其他资产证明

九、办理流程

        准备资料→过风控底盘→面签→下户（经营场地+抵押物）→整单提交→出批复→签合同、做公证、入押→出他项→放款；