2025年5月20日，央行公布了今年首次贷款市场报价利率（LPR）下调，和房贷利率直接挂钩的5年期以上LPR由自去年10月以来的3.6%调降为3.5%。这一调整对宁波的房贷市场产生了重大影响。

一、宁波房贷利率调整情况

　　据“宁波楼市报道”记者获悉，南天房产等大型房产中介机构今天已陆续收到在甬各大银行通知，确认从即日起，新申请的商业贷款按最新利率执行。加减点由原先首套房为LPR - 50基点、二套房为LPR - 40基点，统一调整为LPR - 45基点。这意味着，首套房贷实际利率由3.1%调降至3.05%；二套房贷实际利率由3.2%调降至3.05%。至此，宁波二套房贷利率刷出“历史新低”。首套房贷利率则略高出去年10月创下的3%的“历史最低”0.05个百分点。

二、房贷利率调整对购房者的影响

　　（一）首套房购房者

　　按贷款100万元、等额本息还款、贷款30年计算，此次降息前，月供约4270.16元，总利息约53.73万元；降息后，月供约4243.05元，总利息约52.75万元。相比较，降息后月供减少27.11元，总利息减少约9800元。这对于首套房购房者来说，无疑减轻了一定的经济负担，使购房成本进一步降低。

　　（二）二套房购房者

　　按贷款100万元、等额本息还款、贷款30年计算，此次降息前，月供约4324.67元，总利息约55.69万元；降息后，月供约4243.05元，总利息约52.75万元。相比较，降息后月供减少81.62元，总利息减少约2.94万元。二套房购房者在此次降息中受益更为明显，月供和总利息的减少幅度都较大，这对于有改善型住房需求的购房者来说，是一个很好的时机。

三、存量房贷客户的利率调整

　　正在还贷的市民，更关心什么时候还款金额会变少？对于存量房贷，自去年11月1日各大银行调整商业性个人住房贷款利率定价机制后，定价周期有一年、半年或一季度一调三种情况，因此重定价日也就不再局限于原先每年1月1日或贷款发放之日两种可能。存量房贷客户可以通过贷款发放银行APP确认自己房贷的重定价日，然后从最近的下一次重定价日起，就能享受到本次LPR调整的成果了。如果在此之前，LPR还有其他调整，也会叠加生效。

　　例如，如果某客户的重定价日是2月21日，调整周期选择为三个月。那么，其调整节点就是每年的5月21日、8月21日、11月21日、2月21日。因为央行于5月20日宣布下调LPR，所以这位客户的贷款利率在5月21日就会下调。再举个例子：重定价日是1月1日，调整周期也选择为每三个月一次。如果遇到LPR调整，那么，每年1月1日、4月1日、7月1日或10月1日，在就近的一个月利率就会调整。因LPR在5月20日作出了调整，那么，在就近的7月1日，上述存量房贷利率就会变更。

　　但需要注意的是，如果签订的合同贷款利率是固定利率，在履行合同期间，LPR不论上调还是下降，固定利率都不会改变，还款金额也不会变化。

四、商贷与公积金贷款利率对比

　　在此次商贷“降息”前，公积金贷款利率已于5月8日下调。目前宁波首套房、二套房的两类贷款利率（均指5年期以上）、最低首付比例如下：

　　（一）首套房

　　商贷实际利率：3.05%，最低首付比例15%。

　　公积金贷款利率：2.6%，最低首付比例20%（在2024年10月6日后购买保障性住房且为家庭首套自住住房，最低首付比例为15%）。

　　（二）二套房

　　商贷实际利率：3.05%，最低首付比例15%。

　　公积金贷款利率：3.075%，最低首付比例25%。

　　值得注意的是，二套房商贷和公积金贷款的利率再度出现“倒挂”，不过利率差额从“双降”前的商贷（此次降息前实际利率为3.2%）比公积金贷款（5月8日降低前利率为3.375%）低0.125%，缩小到只低0.025%（3.05%VS3.075%）。

　　（三）贷款成本对比

　　最新利率下，按首套房、贷款100万元、等额本息还款、贷款30年计算：

　　如果是纯商业贷款，月供约4243.05元，总利息约52.75万元。

　　如果是纯公积金贷款，月供约4003.4元，总利息约44.12万元。

　　按二套房、贷款100万元、等额本息还款、贷款30年计算：

　　如果是纯商业贷款，月供约4243.05元，总利息约52.75万元。

　　如果是纯公积金贷款，月供约4256.6元，总利息约53.24万元。

　　也就是说，相较于选择公积金贷款，选择商业贷款，首套房的月供要多239.65元，总利息要多8.63万元；但二套房的月供可少13.55元，总利息也能省4900元。

　　今年首次LPR下调后，宁波首套房、二套房贷实际利率都降至3.05%，这对购房者来说是一个重大利好。无论是首套房还是二套房购房者，都能在月供和总利息上享受到实实在在的优惠。对于存量房贷客户，只要确认好自己的重定价日，就能在下一次重定价日享受到利率下调的成果。购房者在选择贷款方式时，可以根据自身情况和银行的具体政策，选择最适合自己的贷款方案。同时，建议购房者在申请贷款前，多咨询几家银行，了解最新的利率政策和贷款条件，以便做出更明智的决策。